Кредит? Прочитайте ЭТО!

С чем сталкиваются родственники человека, который имел кредит и внезапно скончался?

Вопросы имущества, которое становится наследством, превратились в мутное болото, в которое наследники ныряют на свой страх и риск.
Почему я так написала?
Общими усилиями банков и законодателей, вопросы наследства, которые всегда были непростыми, стали просто минным полем внутри мутной болотной воды.
Истины не видно, даже если наследники изо всех сил пытаются до неё докопаться, а вздохнуть спокойно можно только спустя 3,5 года после смерти наследодателя.
Почему так?
Слушайте.

Первое. Для тех, кто думает, что «меня это никогда не коснётся». Если не коснётся лично Вас, коснётся Ваших детей, супругов, может быть, родителей. Братьев или сестёр. Племянников или племянниц. Даже если Вы бомж, как Вы читаете эти строки? Хотя бы техника есть)
Что такое наследство? Вся недвижимость, которая была записана на умершего человека. Автомобиль. Счета в банках. Кредиты и долги.
Наследство, которое остаётся на руках у наследников, представляет собой разницу между существующим имуществом и долгами.
Раньше, до всей этой кредитной массовой кабалы, все было просто.
Даже если были долги, они были в пределах фактического долга. Какие-то долги умершего либо проявлялись сразу, либо были предметом спора в части отдать/не отдать. Даже тогда было много судебных дел по наследству.

Но то, что творится сейчас…
Об этом не знают даже юристы, не столкнувшиеся плотно с такими делами.
Но что такое юристы? Получают деньги за свою работу. Каждое их действие оплачено. Не получилось – вежливо улыбнутся, займутся другими делами. Какие к ним претензии? Человек сделал всё, что мог. А если не смог – убедительно рассказал, почему у него это не получилось. Это же дело такое…  Судья здесь — результат. Не было результата – кто его знает, почему так вышло?
Интернет переполняют статьи, написанные юристами банков.
Уважаемые юристы, на окладе от тех же самых банков, не думая о хлебе насущном, в уютном офисе подбирают аргументы, почему дети умершего, на следующий день после смерти родителя, должны прытью бежать в банк и упрашивать банк разрешить им срочно встать на место родителя в кредитном договоре. Родственники умершего должны предоставить доказательства, чтобы банк допустил их на замену лица в договоре и повесил на их шею кредитное ярмо умершего. А то вдруг просрочка платежа случится?
Дети умершего, или супруг, или родители, ни в коем случае не должны пропустить ни дня в графике платежей и срочно встать в строй вместо умершего.
Про полгода на прием наследства и полгода блокировки счетов умершего юристы банка лукаво умалчивают. Они же на окладе от банка.
И дети умершего, которые рысью не встали в график платежей вместо умершего, впереди похорон, опустошают карманы таких вот писателей. Им меньше денег достается.
Поэтому Интернет полон статьями, как наследникам срочно заместить умершего в кредитном договоре.
Приходит наследник в Интернет, а там хором с разных ресурсов – бегом в банк, узнавать график платежей и платить кредит. Тело родственника еще не остыло, а ты уже в строю с его ярмом на шее.

Голос, вроде моего…. Встречается очень редко.
Во-первых, практикующие юристы очень редко пишут статьи о реальных делах и приемах в этих делах. Знаю это точно. Как минимум, времени не хватает.
Во-вторых, а зачем им это делать?
Денег статьи не приносят. В предупреждения люди не верят. Как можно поверить в такую «чернуху»? Когда кредит дают, так мило улыбаются. Везде реклама кредитов. Складывается впечатление, что все так живут.

Закройте немедленно мою статью, чтобы не узнать, как живут родственники тех, кто взял кредит и внезапно скончался.

Страховок на кредиты не было.
А даже если бы они и были… Прочитала я статьи банковских работников и близких к ним. Смысл такой: даже если была страховка, но человек имел заболевание, которое могло привести к смерти (например, сосудистая проблема или сердечная проблема), то мы будем доказывать, что это не страховой случай. Получается, что страховка покрывает только случай смерти в ДТП, или кирпича на голову, или смерти от уличного преступления. Остальное может быть предметом судебных разбирательств.

Дальше – больше.
Узнать размер долгов умершего невозможно.
Еще раз. УЗНАТЬ РАЗМЕР ДОЛГОВ УМЕРШЕГО НЕВОЗМОЖНО.
Если у него дома остались договоры с банками, или кредитные карты, или он сам говорил, в каком банке у него кредит, то есть шанс составить запрос от нотариуса.
По факту, нотариус направляет запрос с конкретными номерами счетов или с номерами банковских карт.
Если договоры были утеряны, или карты утеряны, то банки, как правило, не предоставляют информации нотариусу.
Единственный способ добиться информации – иметь на руках договор с банком или карту.
Во всех остальных случаях предоставление информации остается на усмотрение банка. По факту, и по словам самих нотариусов и сотрудников банков, даже если был договор с банком, но нотариус не предоставил информацию о нем в запросе, банк скажет, что у него нет информации о счетах умершего. Так поступают не все банки, но большинство.
Денежки остались в банке сокрытыми от наследников. Это средства на счетах. По факту, они утеряны для наследников.

А что же с кредитами?
Ох, невеселым будет мой рассказ. Совсем не веселым.
По закону, кредиторы не обязаны разыскивать нотариуса, и предъявлять свои требования в течение полугода после смерти должника. У них нет такой обязанности. Это их право.
Вот не заявили они свои требования нотариусу… Они ждут. Чего – объясню позже. Или нет договоров с банком у наследников.
Значит ли это, что наследство чисто от долгов умершего?
Нет.
В данный момент, ни наследники, ни нотариус не могут получить полную информацию о всех вкладах и кредитах умершего в банках. А ведь остаются еще кооперативы. Еще микрофинансовые организации. Про вклады они умолчат. А вот про кредиты могут напомнить.
Делать это в течение 6 месяцев после смерти… Можно. А можно и не делать.
Время идет, проценты капают, штрафы за неуплату кредита капают. Кредитор обогащается. Пока виртуально. У него три года есть на предъявление претензий.
Если должник предоставил информацию о своем имуществе (а он предоставляет, как правило, при получении достаточно большого кредита), кредитор знает все об имуществе умершего.  Адрес недвижимости, регистрационный номер автомобиля. Соотнести размер своего кредита со стоимостью имущества легко. Можно и подождать, пока проценты с неустойками накапают. А в договоре неустойки хорошие прописаны…
Можно поискать нотариуса спустя пару лет, чтобы узнать, кто принял наследство. А можно наследников найти по недвижимости, если они её на себя оформили. По адресу недвижимости информация о владельце доступна любому желающему по платному запросу.
И за пару дней до истечения трех лет со дня смерти должника передать исковое заявление в суд. В котором сумма долга будет астрономической. Но в пределах всей стоимости наследуемого имущества. Даже если изначально размер кредита был небольшим. Например, в одном из банков удвоили сумму долга в 2 раза, со 100 000 рублей до 200 000 рублей за 4 месяца. А что они за три года насчитают?

Повторю еще раз. Основная опасность текущего законодательства.
НЕТ ЕДИНОЙ БАЗЫ ВКЛАДОВ И КРЕДИТОВ В БАНКАХ.
К той кредитной истории, которая есть у банков, нет доступа у нотариуса и наследников.

Наследники принимают наследство вслепую. Они не знают истинный размер долгов наследодателя.

Банки-кредиторы сидят и копят проценты. Если наследник не прибежал сразу после смерти, и не взял на себя кредитный договор умершего, они копят проценты.

А дальше возможны разные варианты развития событий.
Или банки дождутся, пока наследники официально вступят в наследство, и предъявят сумму кредита к оплате с большими процентами и штрафами. Повторю – у них есть на это три года.
Или продадут долг умершего коллекторам. Опытные люди пишут, что пакет договоров для коллекторов формируется оптом. И покупается оптом за 10% от стоимости кредита. Никто там не выискивает, принадлежал кредит умершему или живому человеку. Оптом купили, оптом запустили в работу. Коллекторы по своим каналам найдут родственников (не обязательно наследников) и будут их терзать. Пострадавшие писали в интернете, что после смерти родственника пять лет(!) они отбивались от коллекторов из разных агентств. И не наследниками были, и наследство даже не принимали, а коллекторы их все равно терзали.

Вы представьте себе, что из-за кредитов родственника человек отказался от наследства, и спустя год-два-три на него напали коллекторы с требованием вернуть долг. Отказался от наследства, а потом отбивается от коллекторов.

Выходит, что кредит – это кабала для всей семьи, не только для должника. И на долгие годы.

Пишут об этом в Интернете? Говорят перед взятием кредита?
Ответ знаете сами.

Но это еще не вся «чернуха».
Продолжаем? Валерьянка не нужна?
Это всё – РЕАЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ. Слезами и страданиями людей оплаченная. Временем и деньгами.
Предупреждают о всех последствиях, когда убеждают жить не по средствам?

А теперь полный звездец. Окончательный Армагеддон для тех, кто поверил банкам.
В законодательстве, и во всех юридических статьях убеждают, что наследники, даже если приняли наследство и потом узнали обо всех долгах умершего, отвечают только в пределах наследуемого имущества.
Про механизм, 100% легальный, оставляющий наследников без своего имущества, уже даже не наследуемого, будем читать?

В этой несчастливой точке сошлась жадность разных ведомств и учреждений.
Банки выждали максимум, чтобы долг умершего стал астрономическим. Наследники поверили, что у наследодателя не было долгов, о которых они не знали, и приняли наследство, оформили его на себя. Кадастровая палата оценила недвижимость выше рыночной стоимости. Всё официально. 
Кредитор подает в суд, требуя взыскать долг с наследников. Суд запрашивает кадастровую стоимость имущества на дату смерти. Получает официальную информацию о стоимости, которая выше рыночной.
Внимание! Очень важный момент!
Именно эта стоимость (кадастровая=выше рыночной) будет для суда размером имущества умершего, перешедшего наследникам. Именно в пределах этой стоимости они будут отвечать по долгам умершего.
По факту, она выше стоимости имущества, которое получили наследники. Но для суда аксиома кадастровая стоимость. И наследники обязаны будут выплатить долг в пределах этой суммы.
Не продается квартира за стоимость, указанную в кадастре на момент смерти? Выложи свои деньги. Ведь ты их получил в наследство. Не хватает денег? Заплати своим имуществом.

Когда я сопоставляю это с широкой рекламой «купи недвижимость за копейки на аукционе от судебных приставов», я понимаю масштаб проблемы.
Да, недвижимость продается дешевле рыночной стоимости принудительно. Из этой стоимости вычитаются судебные расходы. Остается сумма, существенно меньше кадастровой стоимости недвижимости  на дату смерти. Остаток наследники должны принудительно оплатить из своих средств. В эту бездну уйдут все средства на счетах. Их найдут и снимут принудительно. Все счета наследников будут арестованы. Все поступившие на них средства будут уходить судебным приставам. Если долг будет большой (а он будет большой к этому сроку), будет арестована и принудительно продана машина. А если и этих денег не хватит, наследники отвечают своей недвижимостью.
Так, абсолютно легально, наследники лишатся не только наследства, но и своего имущества.
И если они не переедут в меньшую жилплощадь с голыми ягодицами, это будет просто счастьем.

Ну что, предупреждают об этом при оформлении кредита?

Когда я писала эту статью, выяснилось, что у нотариуса появилось право запрашивать информацию о кредитах умершего в Бюро кредитных историй. Эта возможность существует с 2014 года. 
Но нотариус об этом не знает…
С наследников за свою работу она берет 30 000 рублей, а про безопасность наследников и такой запрос она не знает…

Мы платим за чужую работу хорошие деньги, а люди не делают хорошо свою работу. Даже за чужие хорошие деньги.
Спасение утопающих – дело рук самих утопающих.
Даже если утопающие заплатили большие деньги за свою безопасность, все равно спасательный круг придется искать самому.

Спасибо, что прочитали!
Не верьте никому, кто претендует на ваши деньги!
Любите свои деньги, себя, свою семью больше, чем ваши деньги любят другие.
Никто вас не спасет, не защитит, и не поможет, кроме вас самих.
Учитесь жить по средствам. Оно того стоит.

Почему я написала про 3,5 года после смерти наследодателя?
Три года – срок исковой давности после смерти наследодателя. Пока не пройдут три года, наследники не могут вздохнуть спокойно. Они под угрозой неожиданного удара.
Еще полгода давалось наследникам на оформление наследства. Теоретически, после оформления наследства, они могли начать гасить долги умершего. Если они этого не сделали, у кредитора есть три года на подачу иска.
В совокупности, это составляет 3,5 года после смерти наследодателя.

Это же правило относится и к недвижимости.
3 года, если она была оформлена как наследство, она под угрозой неожиданного удара. В любой момент она может стать предметом судебного иска для обеспечения прав кредиторов умершего.
Поэтому, если есть возможность, такую недвижимость лучше не покупать.  Почему – было объяснено в статье выше.